记账APP快“忽悠”不动年轻人了？

　　文锌刻度，作者孟会缘，编辑  陈邓新

　　“女子靠买临期食品 5 年攒下 100 万元”——在观察型家庭理财服务节目《我不是财神》的最新一期中，省钱达人张晨分享了一个年收入超过 30 万的小家庭，如何省下大把花销的经历。

　　经过计算和分析家庭的各项支出，张晨发现光在吃这一项上他们一年就要花费 5 万元左右，而通过购买价格更低的临期食品，则可以将这笔支出压缩到 2 万元左右。其后，张晨还由此摸索出了一整套省钱妙招：随时查看家附近各种打折店的打折信息，在衣食住行的各个方面做到合理控制支出，最终完成攒钱目标。

　　当然，像张晨这样对每项支出都有明确记录和规划的年轻人只是少数。

　　根据央行最新发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，在参与调研的 14 万人中，有 56.6% 的受访者近两年没有储蓄行为，而且年轻人的比例高于中年人，换句话说，有超过一半的人属于“月光族”，其中大部分是年轻人。

　　越来越多没有存钱习惯，更对“钱到底去哪里了”没有清晰认知的年轻人，映射出记账 APP 们的尴尬现状：一方面是越来越庞大且更具消费力的年轻人群，对自己根本没有任何使用需求；另一方面是因省钱才启用自己的用户，不愿意为支撑自己活下去的付费功能掏钱。

　　再加上，近几年作为当下线上主要付费方式的微信、支付宝等纷纷上线记账功能后，记账 APP 的生存环境，肉眼可见变成了噩梦级。

　　多少年轻人能靠省钱致富？

　　“这怎么能叫抠，这是会过日子。”

　　“95 后”女孩菲菲大方地向锌刻度讲述了自己的省钱秘诀，“晚上 8 点过后再去超市，看到有婆婆爷爷蹲守的熟食区就找对地方了。等超市工作人员贴好新价签，一定要眼疾手快在第一时间抢到手，这样第二天的菜就齐活了。”

　　一般而言，价撤商品(临期或破包)有的超市最低会到一折，越是大型超市越多。时刻关注着这类折价商品，仅在吃上菲菲就能把每月支出控制在 200 元左右，“我是觉得没必要花冤枉钱，能省则省。都是当天售卖的东西，晚一点去买就能少花一点，不香吗？”

　　尝到了省钱甜头的菲菲，平日里还会在网上汲取前辈们的省钱经验。混迹于“抠门女性联合会”、“抠门男性联合会”、“今天消费降级了吗？”、“社畜买房共进会”等豆瓣小组，她学到了其中精髓——克制日常消费和做好长远规划。

　　锌刻度翻看相关发帖后发现，其中确实有不少“因省而富”的成功案例。比如十七个月存了 23 万，期间没买过衣服、没点过外卖、护肤品只挑快过期的便宜大瓶装小牌子；又比如在四线城市工作生活，30 岁就存满 100 万外加一套公寓，而每年口红只买一只、衣服只买两三件经典款，所有消费加起来都占不到收入的五分之一。

　　一位省钱达人晒出自己的 8 月支出账单

　　更早之前，日本最省女孩的事迹也曾刷爆网络。她从不买衣服，全穿别人不要的，家具全靠捡，每天伙食费控制在 153 日元（约 10 元）以内，不舍得买碗就直接拿锅吃饭……但在 33 岁的年纪，却省出了整整 3 栋千万豪宅。

　　菲菲不认为上述对自己节省的生活方式是“抠门”，她觉得这只是一个新型且有效的理财方式。正如头条新闻发起的“年轻人太省是抠门吗？”的投票结果，“不是抠门，钱要花在刀刃上”的票数占比，要远高于“是抠门，牺牲了生活质量”选项。

　　因为知道钱来之不易，所以懂得珍惜每一分每一厘，做到不浪费不奢侈花钱，而不是将省钱建立在对他人甚至亲人的各种抠门占便宜上。但积极开发各种精打细算新方式的菲菲，也能明显感觉到自己更像是同龄朋友和同事中的“异类”，“我身边对花钱有规划的人比较少，要不就是‘月光族’，要不就是固定每月存一部分剩下的随缘花。”

　　现实是，很多年轻人不仅不爱存钱，也不清楚花的钱都去了哪儿。针对这种情况，在《中国美好生活大调查》中，就对年轻消费者进行了详细的分析。

资料显示，在 2021 年消费预期中，我国的旅游、健康保健和教育培训在 18 到 25 岁年轻人消费排行榜上排在前三位。调查报告显示，当前我国年轻一代成为旅游业“主力军”，并且“80 后”、”90 后”出游频率很高，省内、国外旅游都是年轻人的选择。旅游之后还有健康养生，据调查报告显示，健康养生预计 2021 年消费量占消费量比重比 2020 年增长 7.5 个百分点。

　　这些在菲菲等省钱人士看来，基本都属于“非必要开支”。

　　更关键的是，作为最能消费的年轻人群体，很多年轻人在花呗、借呗等网贷的助力之下，还养成了“透支消费”的习惯，使他们的消费潜力得到了进一步的释放。数据显示，其中“80 后”的人均负债高达 20 万元，”90 后”为 10 万元。

　　如此大环境下，注定“省钱致富”只会是小众人群的专属技能。

　　记账行业为何从未“起风”

　　这对各种记账 APP 来说，绝对不是一个好趋势。

　　省钱达人们“致富”的第一步，一般是通过各种记账 APP 的记录和分析，获知自己的花销占比，减去自己认为不必要的开支而达到节流的目的。

　　但摆在记账 APP 面前的问题，一方面是越来越庞大且更具消费力的年轻人群，对自己根本没有任何使用需求；另一方面是因省钱才启用自己的用户，不愿意为支撑自己活下去的各项付费功能掏钱。

　　在一则“记账软件 VIP 是否有必要”的经验交流贴中，锌刻度看到不少省钱达人表示完全不会用为记账 APP 花钱，如果要收费了换一个免费的用就好。

　　一位名为“疏窗潜颖”的网友甚至直言，“这种小 APP 指不定哪天就倒闭了。好几年前我也用过一个很可爱的记账 APP，后来开屏广告越来越长，再后来就卡着广告很难进去了……”显然，通过广告投放来维持平台开支的想法，是建立在降低用户使用体验基础上的，也不可取。

　　市场上有一种猜测，曾以黑马之姿杀入在线理财记账行业的网易有钱，就是因为难以实现长期盈利而黯然退场。

　　相关资料显示，2015 年上线的网易有钱是一款自动记账产品，当时主要对标随手记、挖财等互联网记账软件，凭借自动记账，信用卡管理，资产管理，基金管理等理财功能，网易有钱的降维打击圈了不少用户。

　　但 51 信用卡事件后，央行收紧了银行用户隐私的管控，像网易有钱这样能够通过银行接口去获取用户银行账单的行为，有很大隐私问题。“大杀器”失效以后，在 2021 年 4 月 1 日，网易有钱全面停止运营、关闭服务器。这也证实，单靠记账衍生功能向用户收费，确实负担不起一个 APP 的生存发展需要。

　　记账需求本身太过小众，记账 APP 们只好学着网易有钱的成功经验，在记账功能搭之外载着其他功能，以吸引更多用户的注意。

　　各种记账 APP

　　第一类是画风多样的记账 APP，比如迎合追星女孩喜好的叨叨记账，可以自定义设置一个虚拟人物，如把偶像设置成自己的男友，每记一笔账就能得到回复，以此激励用户持续使用。诸如此类的还有主打手账风吸引学生党的青子记账，走小动物风吸引爱宠人士的喵喵记账，以可爱少女风吸引年轻女孩的女生记账等等。

　　第二类是以特殊功能取胜的记账 APP，比如记账和存钱一体化，还提供多个存钱方法的懒猫存钱；可以邀请其他人一起记账，可根据不同场景选择不同账本的随手记；可以设置预算和多个账本，自带理财产品的口袋记账等等。

　　第三类是不添加其他功能的记账 APP，比如简单易上手，界面清新扁平的鲨鱼记账；软件占用内存小，可以自定义标签，走简约风的闪电记账；以及分类比较全面，字体图标都较大，可以快速简便记账的圈子账本等等。

　　但纵观当下的在线记账行业，仍没能出现一款重现网易有钱昔日风光的记账 APP。很难下定结论，说这些记账 APP 还可以在“消费主义”盛行的时代里走多远。

　　巨头入局之后，愈加边缘化

　　一个令记账 APP 更措手不及的消息是，在线支付平台也开设了记账功能。

据《2020 年移动支付用户报告》显示，从移动支付用户使用行为上看，移动支付已成大多数消费者日常使用的支付方式，近四分之三的用户每天使用移动支付。用户单笔支付金额 100 元以下比例显著提高至 38.4%，500 元以上支付比例较 2019 年降低 20%，移动支付小额特征日渐显著。

　　其中，用户最常使用的移动支付产品是微信支付、支付宝和银联云闪付。用户使用微信支付的比例从 2019 年的 87.3% 增至 92.7%，支付宝比例从 2019 年的 90.7% 增至 91%，云闪付比例小幅降低，从 2019 年的 78.9% 降至 74.9%。

　　移动支付成为主流

　　从现金支付转为在线支付，从支付宝、微信支付、银联商务、银联在线、云闪付、壹钱包、拉卡拉、快钱、联动优势、京东支付等多个网络支付平台白花齐放，再到在线支付行为主要集中于微信和支付宝……不管消费者支付方式何如变换，只要通过记账 APP 记录收支，或是自己录入，或是从第三方导入数据，终归需要用户进行一番手动操作。

　　而在微信和支付宝两大支付平台开发了记账功能过后，它们所覆盖的包括年轻人在内的所有人群，只要是通过该支付平台划进划出的每一笔账，其相关信息都会被平台自动收集储存。

　　这意味着，它们为消费者省却了最繁琐的记录过程，可以直接呈现出完整的各项数据，且其还能提供识别图片账单、支出趋势统计，账单全面分析等功能——面对记账功能全面覆盖的劲敌，记账 APP 的可替代性毋庸置疑。

　　除此之外，相较于在线记账行业的先行者们，那些费心费力的引流拉客手段，微信和支付宝的记账功能还能依靠平台本身庞大的用户基础，直接收获相当大一部分潜在客群。

　　一位没有使用过记账 APP 的消费者告诉锌刻度，他是“花钱大手大脚”的典型，虽然每个月固定会存下一笔钱，但几乎没关注过其余的钱到底花在哪儿了，偶然发现微信支付里的记账功能后，他现在也会在空闲的时候翻看一下，“之前想着钱整体凑合够用就行，现在好歹明白自己都买什么了，反正这个又不收费。”

　　既不收钱，也不需要用户自己动手，用户弃微信、支付宝记账不用，选择记账 APP 的几率有多大？找不到清晰的发展路径，又逢强敌狙击，记账 APP 真的还有未来？